社保局的朋友告诉我，多缴一年社保，退休后每月养老金能多拿90-200元。 别看这数字不大，退休后领二十年，就是好几万的差距。而且还有几个隐藏福利，很多人根本不知道。
先说说养老金是怎么算的吧。 其实就两部分：基础养老金和个人账户养老金。基础养老金和你在地区的平均工资、你交了多少钱直接挂钩。 公式是这样的：（当地平均工资+你自己的平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。
个人账户养老金更简单，就是你每个月交的钱里进入个人账户的那部分，加上国家给的利息，退休后按月发给你。
灵活就业的人交社保，缴费比例一般是20%，其中8%进入个人账户。 这个账户里的钱每年还会算利息，利滚利，时间越长越可观。
有人说每月多领百八十块不算什么，但你想想，退休后一般要领二十年三十年。 多缴五年，每月多领400元，二十年下来就是9万6千元。
这还不是最重要的。 个人账户的钱领完后，国家会从统筹基金里继续给你发养老金，活越久越划算。
第一个隐藏福利是医保终身待遇。 很多地方规定，职工医保要累计缴满男25年、女20年，退休后才能不交钱还能终身报销。
要是你社保只交15年就停了，医保年限很可能不够。 退休时要么一次性补缴几万块，要么只能改交居民医保，报销比例低不少。
第二个福利是养老金年年涨的时候，缴费年限长的人涨得更多。 每年国家给退休人员涨养老金，都有“挂钩调整”这部分，缴费年限越长，涨得越多。
比如河北2025年调整方案，缴费年限每满1年每月多涨0.5元。 交15年能涨30元，交20年能涨40元，交30年能涨60元。 年年累积，差距就拉开了。
第三个是给家人留的保障。 退休人员去世后，家属能领抚恤金，缴费年限越长，发放月数越多。 最低9个月，最高24个月。
交15年社保，家属能领9个月平均工资的抚恤金；交25年，就能领19个月。 这相当于给家人多留了一笔保障。
很多人担心多缴的钱会不会亏本。 其实算一下就知道了：按最低档交，多缴一年大概多花1万左右，每月多领80元，10年就能回本。
之后领的都是净收益。 现在人寿命越来越长，回本基本不是问题。
灵活就业的人交社保，还有个好处是可以享受国家补贴。 特别是距离退休不到5年的人，能申请社保补贴，一般是实际缴费的三分之二左右。
相当于你交10000元，国家帮你出6700元左右，自己只掏3300元。 这个福利不用就太可惜了。
缴费也很灵活，可以根据收入情况选择不同档次。 收入高的时候选高档，收入低的时候选低档。 每年都可以调整，不用一成不变。
而且灵活就业者和企业职工退休后养老金的计算方法是一样的。 不会因为你没单位就区别对待。
我认识一个快递小哥，他坚持交社保22年，去年退休每月拿2800多元。 他说最开始也觉得压力大，但现在看来特别值。
另一个朋友开了个小店，社保交了17年。 他告诉我关键是坚持，哪怕按最低档交，也别中断。 年限长了，养老金自然就上去了。
如果你收入不稳定，我建议至少缴满20年。 这样养老金能达到中等水平，多数地区的医保年限要求也能满足。
要是你收入高且稳定，尽量按当地平均工资的80%-100%交，一直交到退休。 这样养老金可能比只交15年高出一半还多。
要是你都快退休了，没几年可交了，那就适当提高缴费档次。 多交一点，个人账户积累多一点，退休后也能多领点。
网上有人说可以把灵活就业社保转为职工社保，这是骗人的。 灵活就业人员和企职工参加的都是“企业职工基本养老保险”，不存在互转问题。
如果你现在没单位，以后找到工作了，养老保险关系可以直接接上，不会中断。
养老保险断缴，之前的记录也不会清零。 社保机构会保留你的全部缴费记录，个人账户的钱还会继续算利息。
当然还是尽量别断缴，否则到退休时年限不够，领养老金的时间就得往后推了。
有些人总觉得社保交不交无所谓，指望孩子养老或者靠自己积蓄。 但社保是国家提供的保障，是最稳定的养老收入。
特别是灵活就业的人，没有单位帮交社保，更要有规划。 别等到老了干不动了，才发现钱不够花。
我那个闺蜜现在最后悔的，就是当初没人跟她讲清楚这些道理。 她说要是能重来，肯定多交几年社保，现在也不用为钱发愁了。